李兵 福元运通业务探讨

福元运通运营风险探讨（提纲稿）

一、风险定义
组织机构（包括公司）在实现其目标过程中，发生某种损失或遭受挫折的可能性。
风险有宏观与微观风险两种
宏观： 政策 法律  市场  不可控
微观： 财务  运营  内控管理  可控
二、福元运通风险分析
宏观方面-------政策与法律
（一）政策风险    金融中介的法律地位
  金融机构：银行 保险 证券 信托    监管部门与监管依据
商业银行法  银行业监管法 证券 保险法     
类金融机构（小微金融）：小贷公司  担保公司  典当公司  银行小贷机构 租赁公司等  国务院部委及省级政府监管  行政规章与部门规章
金融中介的提法散见于保险 证券 信托法中  导致无监管部门与手段  无法律定位 
合同法中居间合同和91年最高院民间借贷司解是仅见的合法性依据但效力太弱。
（二）金融政策风险 利率市场化冲击带来的影响 存贷差缩小
 技术风险  网贷有取代传统银行的可能性 
三、具体法律风险
1、用工风险 常见的包括不签订劳动合同和不交纳工伤保险
2、业务过程中的风险  

非法吸存与集资诈骗  以吴英案和曾成杰案为例 

（1）、非法吸收公众存款罪
非法   未经批准
公众   不特定多数   个人30户    单位 150户
存款   存储获息方式，不是经营流动资金  
对于非法吸收或者变相吸收公众存款的行为是否立案侦查，取决于有没有涉嫌以下三种情形中的一种： 
一是从非法吸收或者变相吸收公众存款的数额上来看，个人非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在20万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在100万元以上的。 
二是从非法吸收或者变相吸收公众存款的户数上来看，个人非法吸收或者变相吸收公众存款30户以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款150户以上的。 
三是从造成的经济损失上来看，个人非法吸收或者变相吸收公众存款给存款人造成直接经济损失数额在10万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款给存款人造成直接经济损失数额在50万元以上的。
（2）、集资诈骗罪
是指以非法占有为目的，违反有关金融法律、法规的规定，使用诈骗方法进行非法集资，扰乱国家正常金融秩序，侵犯公私财产所有权，且数额较大的行为。
司法实践中，行为人具有下列情形之一的，应认定其行为属于使用诈骗方法非法集资：（1）集资后携带集资款潜逃的；（2）未将集资款按约定用途使用，而是擅自挥霍、滥用，致使集资款无法返还的； （3）使用集资款进行违法犯罪活动，致使集资款无法返还的； （4）向集资者允诺到期支付超过银行同期最高浮动利率50%以上的高回报率的。
（3）、合法民间融资和集资犯罪的界限
《合同法》第十二条规定，建立在真实意愿基础上的民间借款合同受法律保护。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，民间借贷的利率可以在超过银行同类贷款利率的四倍以下范围内适当高于银行的利率。
1999 年1月26日发布的《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定，公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷，只要双方当事人意 思表示真实即可认定有效。因此，对超出银行同类贷款利率四倍以上部分，人民法院不予保护，而不能将违法行为当作犯罪行为来对待。
四、在签订、履行借款合同过程中需要注意的问题
1、借款人的范围：企业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
    （1）企业法人。应提供《企业法人营业执照》《组织机构代码证》《银行基本帐户开户许可》
（2）个体工商户，因其不具有法人地位，最终偿还责任还是由其业主承担，因此，借款合同中最好是业主及其家庭成年成员共同签字。
（3）自然人。借款人提供身份证件，经核实后要求借款人在提交的证件（复印件）后面盖章、签名，注写日期，存档。目的就是说明是由借款人自己提供的、具有真实性。如果已经结婚的，最好是夫妻双方共同签字。
2、借款金额应与借款人的企业规模、注册资金等因素相适应。
（1）审查借款人的注册资金数额。企业的注册资金与其自身实力虽然不能划等号，但却是我们了解企业的一个很重要的因素。
（2）审查借款人的经营范围，国家限制的行业、不支持的行业要慎入。
3、公司为其股东提供的担保是否有效？
根据《公司法》第63条第3款关于“董事、经理不得以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保”的规定，担保法司法解释第4条明确规定：董事、经理违反《中华人民共和国公司法》第60条的规定，以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保的，担保合同无效。
实践中，企业借款如不能提供有效抵押物的话，最好是让股东提供连带责任保证。
    4、合同中盖章或签字、按手印的效力问题
最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第五条规定，当事人采用合同书形式订立合同的，应当签字或者盖章。当事人在合同书上摁手印的，人民法院应当认定其具有与签字或者盖章同等的法律效力。在实践中，如果是企业借款，加盖单位印章即可，能有法定代表人签字更好。
还有一个问题需要注意，有的合同上注明“本合同自双方签字和盖章后生效”字样，如果只有签字或盖章说明合同并未生效。